Персональные инструменты
Счётчики

Кредит

Материал из Lurkmore
Перейти к: навигация, поиск
Drama.pngZOMG TEH DRAMA!!!11
Обсуждение этой статьи неиллюзорно доставляет не хуже самой статьи. Рекомендуем ознакомиться и причаститься, а то и поучаствовать, иначе впечатление будет неполным.
Eri x Yakumo.jpgВ эту статью нужно добавить как можно больше кредитных хитростей и лулзов про злостных неплательщиков.
Также сюда можно добавить интересные факты, картинки и прочие кошерные вещи.
Kredit0.JPG
«

Давай кредиты, и ты будешь владеть миром

»
Талмуд
«

Кредит - это как обосраться на морозе. Сначала тепло...

»
— Банковский анекдот
b
Расово верный видеоролик про злостного
неплательщика, как бы повествующий нам
о том, как правильно отдавать кредит

Потребительский кредит — способ пропить и просрать сегодня все то, что будет (а может и не будет) заработано только завтра, и еще сверху. Крайне популярен среди быдла, небыдла, VIPов, автомобилистов (в том числе владельцев клеркомобилей — практически поголовно), новых русских, нищебродов, мыдла и прочей потреблядской сволочи так далее — в общем и целом, 95% населения исправно хавает данный кактус.

Also, лингвисты-любители авторитетно утверждают, что слово «кредит» образовано сокращением выражения «кретин + бандит». По английски, впрочем, все то же самое — ипотека там называется mortgage, от слова «mort» — смерть.

Содержание

История

«

Кредит здоровью вредит!

»
Остап Бендер
b
Житейская мудрость

Становление кредитования в этой стране, в частности потребительского, о котором идёт речь в данной статье, происходило долго, мучительно и болезненно. Понять это можно, посмотрев на федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности», в котором нет практически ни одной неизменённой статьи.

Непосредственно историю потребительского кредитования можно условно разделить на два этапа: до и после выхода федерального закона от 25 октября 2007 г. N 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации „О защите прав потребителей“ и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации».

В двух словах: этот закон обязал банки при заключении договора кредитования указывать действительную (полную) стоимость кредита. Заёмщик при заключении договора должен был получить точную сумму, сколько всего ему придётся вернуть с учётом всех процентов, комиссий, сборов и прочего лохотрона.

Таким образом, если до этого закона банк имел возможность невозбранно наёбывать заёмщика, радуя его внезапно появляющимися скрытыми комиссиями и процентами (как например делал Хоумкредит, со своими 2% годовых, с комиссиями получались все 80%), способными увеличить стоимость кредита в несколько раз, то после появления вышеуказанных изменений проделывать этот фокус стало ощутимо сложнее. Сиё принесло на рынок потребительского кредитования ощутимую скуку и лишило кредиторов массы лулзов.

Особый расцвет кредитования пришелся на 2000-е годы (сейчас, в 2011, градус неадеквата уже несколько спал), когда в соответствии с планом Путина быдло окончательно уверовало в то, что сейчас все просто зашибись, а завтра будет лучше чем вчера, что вот прямо на этой неделе всё воссияет и снизойдет рай на земле, а значит о будущем думать не надо — выбирай сердцем и жопой, получи кайф от потреблядства сегодня, а расплачиваться за это — да плевать как и когда, зачем о таких низменных материях вспоминать. Разумеется, основной вклад в создание такого разжижения мозгов внес зомбоящик, в качестве не очень ожидаемого и планируемого побочного эффекта ымперской пропаганды. В результате вместо предполагаемого (как можно допустить по политическим событиям начала 2000-х гг.) укрепления империи за счет нефтяной иглы, граждане массово побежали покупать что ни попадя, причем чуть менее чем полностью — импортное. В результате, если еще прибавить украденное на всех уровнях вертикали власти, на развитие экономики не осталось ничего — одни только долги: граждан и госкорпораций.

Жлобы против наебщиков

Podborka 556 33.jpg

Потребители не лыком шиты и всегда готовы взять кредит и не вернуть его, при этом в ход идут самые разные методы:

  • Банальный «левый паспорт».
  • Целая поддельная организация, в которой заёмщик работает заместителем генерального директора с зарплатой более 9000 долларов США.
  • Получение кредита на бомжа или наркомана.
  • Многочисленные объявления в газете «Из рук в руки» и в метро Кредитных Помогалок.

Таким образом, банки не могут давать кредиты всем и вся, но при этом некоторые банки именно так и поступают. Парадокс? Нет конечно, просто процент невозврата закладывается в процентную ставку, таким образом, оплачивая кредит, вы платите за себя и за того парня. Чем более «неразборчив» банк при выдаче кредитов (соответственно, в нем быстрее и легче получить кредит), тем больше этот процент. Всё просто. Алсо, некоторые самые хитрожопые банки придерживаются анальноогороженной политики и хуй знает кому бабло не дают, но при этом всё-таки ставят процент больший, чем в других банках. Банк хочет бабла. Здесь тоже всё просто.

Отказали в кредите? Есть лёгкий способ отомстить (это итальянский способ, пригодный с употреблением законодательства Италии).

  1. Идёте в этот банк и снимаете ячейку на год (придётся разориться).
    Ещё лучше подбить пару друзей ещё на несколько ячеек.
  2. Покупаете мороженую рыбу (чтобы с потрохами) и кладете её в лоток. Он довольно герметичный, и жижа протекать не будет.
  3. По условиям договора банк не может вскрыть вашу ячейку в течение всего срока.
    Более того, определить источник вони тоже затруднительно, если рыбок несколько в разных местах депозитария.
  4. Через год можно прислать письменное разрешение разорвать договор, если ваше чувство мести будет удовлетворено.

P.S. Лично заходить в банк не стоит.

Для этой страны вышеописанный способ мести совершенно непригоден, ибо банк имеет право вскрыть ячейку (с уведомлением ее арендатора) по собственной инициативе, если она распространяет неприятный запах, если из нее доносятся непонятные звуки, в случае, если она (ячейка) является источником неполадок банковской аппаратуры (например, вы положили туда портативную глушилку сотовых телефонов), а также в случае эвакуации имущества банка и имущества его клиентов (пожар, наводнение и т. д. и т. п.). Такие дела.

Кроме того, право невозбранно вскрыть ячейку заложено в 95% типовых договорах сейфинга, а за «легкие способы отомстить» вполне реально отхватить неиллюзорных в виде штрафов и ненавязчивой беседы со службой безопасности. Для этого в банк можно лично и не заходить. Так-то.

Наебщики против жлобов

«

Люди тратят деньги, которых у них нет, на вещи, которые им не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которых они не знают.

»
— Виктор Папанек. Дизайн для реального мира
«

Мы работаем на работе которую ненавидим, чтобы купить вещи которые нам не нужны.

»
— Чак Паланик. Бойцовский Клуб

Самые действенные методы вытряхнуть бабло с лоха банку на радость, как всегда — наиболее примитивные и рассчитанные на наиболее разжиженные мозги, но ведь как прекрасно работают!

  • Скрытые комиссии. Прописываются не в кредитном договоре, а где-то в отсылочном документе, в договоре только «комиссии банка за обслуживание счета устанавливаются в одностороннем порядке». Угу, пара процентиков в месяц от суммы кредитного лимита (не текущей задолженности и не в год!) за «ведение ссудного счета», что-нибудь такое экстремальненькое, процентов пять, за перечисление средств по указанию заемщика (то есть за сам факт оплаты покупки, являющийся для банка платежом продавцу), 2-5 процентиков за прием нала в кассу, «разовая комиссия за рассмотрение заявки на кредит» и т. п. В сумме неплохо набегает.
  • Анальные кары (злобные штрафы в пользу банка) за малейшие просрочки выплат. При этом еще и платежи (налом, откуда у быдла возможность отправить без(а)нальный платеж) принимаются в паре мест на город, в самой глубокой дыре и с 13:00 до 15:00 каждую вторую среду нечетного месяца, с длинной очередью страждущих. Лох, подписывая договор, обычно подобными вопросами не интересуется — у него же всепалучицца, он всё будет платить вовремя и как-то даже прямо незаметно для себя.
Ну хоть сразу предупредили.
  • Экстремально растущие от времени ставки (это характерно для кредитных карт и прочих автоматически выдаваемых и возобновляемых кредитов, не для разовых кредитных покупок) — два месяца типа бесплатно (кроме комиссий, см. выше), потом процент средней злобности, а через полгодика — такой, чтобы закачаться. Лох, разумеется, свято уверен, что он все будет отдавать прямо сразу, с первой же зряплаты, и эти злобные платежи к нему отношения не имеют вовсе.
Гриф и гиена — как символично!
Дом? Коробка? Холодильник? — а вы как думаете?
  • Непрошедший платёж. Ваш платёж не прошел, заплатите ещё раз, LOL.
  • Мошенничество с залогом.
  • Cтрахование. эфемерная возможность почувствовать быдлу себя в защищенности. страховых случая всего как правило 2: смерть и инвалидность 1,2 группы. причем даже если поциент мертв, это не факт что страховая признает его смерть страховым случаем. Размер страховки зависит от размера кредита. чем больше сумма, тем больше страховка. (особенно это касается ипотеки). Помимо этого, сумма страхового взноса (то есть плата за страховку) входит в размер кредита и на нее начисляются проценты http://www.homecredit.ru/faq.php?gr=348&id=352. Плюс (банку плюс, минус 95-ти процентам заемщиков) страховые компании — сплошь дочерние банковские.

Русские банки

Запомните — банками управляют очень серьезные и влиятельные люди. (Банкир-кун утверждает, что в его практике русскими банками управляли евреи и армяне. И никто больше!) Все равно своё возьмут с должника. Если сумма кредита 1 000 000 рублей, радуйся, неплатильщик (не забывайте про % за просрочку кредита, которые «капают» ежеминутно), то будет уже уголовная отвественность, а не административная. Сядете в тюрьму и вряд ли вы там будете крутым и умным. Кроме того, если суда не будет, то злостный должник может встретиться с людьми, которые никакого отношения к «органам» не имеют, а работают по-своему. После первого разговора с вами, если не поймете, может произойти что угодно. Если кредит взят на лоха или наркомана, то он сядет. Найдут того, кто руководил «операцией», ответите по полной.

Также немаловажным вопросом является сам процесс выдачи кредита, первичная анальная оккупация поциента. Который с точки зрения наебанка просто не имеет права уйти из магазина не то что с деньгами, а не обвешанный долгами. В ход идут все способы — бродящие по залу «кредитные консультанты», заебываеющие всех поголовно предложениями, от которых просто нельзя отказаться, стойки с кредитными картами и прочей банковской мутотой, раздаваемой «прям щас, за 15 минут!» в любом месте скопления населения (быдлоторговые центры около метро, крупные супермаркеты и пр.), раздача любых мгновенных кредитов прямо на месте налом всего лишь под два любых документа с фотографией (чтоб лох не успел одуматься) и т. п.

Название «новых параметров» как бы наводит на мысль о ЦА
0 311f3 39906e72 orig.jpg

Самыми эпическими уебанками в области выдачи кредитов, а также скрытых процентов и платежей были, есть и будут есть приведённые ниже:

  • Русский стандарт
  • Хоумкредит
  • Барклайс банк
  • ДжиИ-мани банк
  • Ситибанк
  • Банк Москвы
  • Ренессанс Кредит
  • Инвестсбербанк (теперь ОТП)
  • Русфинанс Банк
  • Кредит Европа Банк
  • Альфа-Банк
  • ПриватБанк.
  • Тинькофф Кредитные Системы. Это наебанк специализируется на рассылке платиновых карт с лимитом 5- 10 по регионам. ЦА — быдло колхозники с 9 классами образования. Адреса для рассылки берут у быдло маркетологов.

Варианты кредитов

«

Эти ваши потребительские кредиты — как ссать в штаны на морозе, сначала тепло и приятно, а потом начинаются проблемы

»
— Неизвестный
  • Самый развесёлый вид кредита — кредит наличными деньгами или, что почти то же самое, кредитной картой. Позволяет любому нищеброду на тот краткий миг, когда кредит уже выдан и тратится, а расплата за него ещё не наступила, почувствовать себя нуворишем, у которого в кармане штука-две-три баксов (больше лимит на карту обычно не дают, ибо и так уже процент с суммы (выбранной, разумеется, до упора) сопоставим со всеми доходами среднего заёмщика). Тем не менее при умелом использовании дает немалый профит.
  • Подвидом указанного является револьверный кредит (и это он не просто так называется!). Характерен для кредитных карт. Смысл в том, что кредитная линия возобновляется при внесении определённой суммы (не всей) от основного долга. Лимит карты устанавливается в достаточно высокий предел, примерно 5 окладов (у тру банков и того выше). Ежемесячно лоху достаточно погасить 10% от суммы долга, для дальнейшего использования карты. Если банк адекватен, то эта сумма при полном выбранном лимите составляет всего половину зарплаты лоха, если неадекватен — всю зарплату. Вопрос, что будет кушать лох, как обычно никого не волнует. Охуевший от свалившегося на него счастья лох, как правило, теряет голову и заново, и заново обращается к кредитной линии. Обычно «сумма рекомендованного погашения» составляет как раз выплату 10% (а зачастую это получается только начисленными процентами и комиссиями), и долг никуда не девается, а на него продолжает капать ниибический процент. Таким образом, рано или поздно кредит становится револьверным, причём в прямом смысле. Удивлённый заемщик осознаёт, что он с нихуя платит банку почти всю зарплату, при этом сумма его долга нихера не становится меньше. Эти ваши интернеты просто ломятся от душераздирающих историй о заёмщиках, расставшихся со своей никчёмной жизнью в тот момент, когда в голове наступило просветление, а в кармане зияет чёрная дыра и кредиторы стоят под дверью с паяльником. Особо отличившиеся особи умудряются при этом завести вторую карту или взять другой кредит, на погашение первого. И так до наступления просветления.
  • Следующий по степени тупизны клиента вариант — экспресс-потребкредит в магазине на покупку какой-нибудь хуиты, от телевизора до мобилы и от холодильника до кожаного дивана. Отличный способ купить что-то тебе не нужное на деньги, которых у тебя нет. Тут деньги в руки заёмщика вообще не попадают, уходят прямо от банка в магазин, лох их только платит потом. Удовлетворяется только анальный вау-импульс, но и то уже хлеб (с неплохим слоем масла) для кредиторов. Основная идея такого гешефта с потребкредитами — то, что лох, оборудованый возможностью взять такой кредит, купит или что-то гораздо дороже (обычно за счёт понтов, а не качества, разумеется), чем планировал, или вообще нахер ненужное. При этом еще банк покупает ненужное баррахло у торговой организации со скидкой (разница — профит), при это все скидки покупателя по картам и акциям не действуют (что есессно). Так же приспешники банков — Кредитные Эксперты (!) впаривают людям страховку (профит).

Но всё же надо признать, что потребкредиты по формуле 0-10-0 aka рассрочка были весьма винрарнейшими, так как позволяли свободно бухать следующие 10 месяцев, при этом гордо поглядывая на свежеприобретённую хуйню и не мучаясь сакраментальным вопросом: «Бля, куда деваецца вся эта зарплата?». Особым подвидом являются кредиты на пропой души — поездки во всякие турции и прочие развлечения, после которых даже холодильника не остаётся, одни долги.

  • Массовым видом кредита является автокредит. Чуть менее, чем все новые иномарки и заметная часть совкомобилей покупаются в кредит. От лоханов и ланосов до хламеров и инфинити. Ибо как же так — ездить на том, на что смог заработать, когда все вокруг ездят на том, что смогли занять? Понты давят и жмут, и неотвратимо заставляют платить. Некоторые (обычно бюджетные) иномарки кредитуются под достаточно маленький (реально, это не наебалово) процент за счет субсидий со стороны фирмы-производителя (которая в свою очередь кредитуется за счёт своих западных лохов-акционеров и держателей облигаций), при этом обычно удачно компенсируемый ставками по страховке каско, без которой кредит никто не даст. Но выплате основной суммы кредита такой процент ничуть не способствует, так что, прямо по Пелевину, когда джип разбит, а кредит требуют отдавать, жизнь внезапно поворачивается к поциенту задом.

Плюс ко всем «небольшим ставкам» на любую бюджетную иносрать, прибавляется обязательная парковка, страховка, сервис, которые, естественно, имеют лапу у банка, а банк, естественно, кредит без договоров на это анальное рабство не дает. Таким образом к ежемесячной выплате кредита прибавляется еще такая же сумма. Также нужно учитывать, что автовысервисы — это отдельный мем. В последнее время все чаще пытаются отжать у лохов еще больше бабла самыми простыми методами (но действенными!). Например можно рассказать лоху, что у его полугодовалого ланоса сломался двигатель и нужен новый за 9000 евро. Или еще чего. Очень кстати, на наши голубые экраны, выпустутили рекламный ролик Шевроле Авео (увидено 12.10.2010), в котором наглядно показано, где анонимусу придется обитать до выплаты кредита.

Баба Яга разводит лоховатого витязя. Кровопйицы особо и не скрывают.
  • Самый феерический вид кредита — по объявлению. Лоху на опохмелку или поиграть в автоматы надо денег. Он видит объяву с телефоном. Звонит. Его приводят в магазин — он берёт на себя кредит. Получает на руки когда как: бывает что и тыщу просто получает. И идёт её пропивать, просаживать в автомат или ещё чего полезного делать. Ещё ему говорят: «отдавать тебе не надо — у нас всё схвачено, а приведи знакомого, получишь ещё тыщу».
  • Таллинн-кун докладывает что в последнее время в Эстошке популярен смс-кредит. Пример. Мизансцена такова: Ты сидишь с телкой и тут ты видишь что телка заказывает Шабли. Ты понимаешь, что у тебя нет нихуя денег и ты спокойно берешь мобилу и отбиваешь смс в банк с указанием нужной суммы. Бац! Сумма на карточке. Главное не проебать выплаты, а то можно наебнуться на 800 процентов.
  • Самый долгоиграющий и странный для этой страны кредит — ипотека.

Ипотека

«

Сейчас смертную казнь заменили ипотекой

»
— Bash.org
b
Слепаков раскрывает ипотечную тему

Кредит на покупку жилья (таки под залог недвижимости). Учитывая, что стоимость жилья в этой стране вплотную приблизилась к планке «одно жилище = одна зарплата за одну трудовую жизнь», ипотечные кредиты выдаются на сроки в 15-25 лет. За такой срок не то что эмир помрёт или ишак — а там поди разберись, страна поменяется в корне — а кроликам всё нипочем, они свято уверены, что под проектом такой длительности они вполне могут и даже должны подписываться. Ибо через 5-10-20 лет они, конечно же, будут жить ещё зашибастее и получать, очевидно же, гораздо больше и регулярно. К сожалению, такая уверенность лечится только всеочищающим огнём, что по прочей функциональности примерно равно могиле.

Впрочем, взявшие ипотеку до 2005 года могли и помухлевать — ставки аренды были раза в два-три выше ежемесячных выплат по кредиту — ну ты понел. Вместе с тем нужно помнить, что условиями кредитного договора сдача в аренду хаты, купленной по ипотеке, может быть чревата неприятными последствиями. Тут надо заметить, что те лохи, которые вложились в ипотеку в 2000—2004 годах с фиксированной ставкой на 20 лет, сейчас отдают за свои двушки-трёшки не больше трети зарплаты (пока с работы не сократили), в отличие от нелоховских анонимусов, снимающих за сотни нефти однокомнатный бомжатник на окраине, в двух часах езды до центра. Те же, кто взял ипотеку летом 2008, на пике предкризисного снижения цен, оказались в глубоком жопито: зарплата и аренда понизились, а выплаты по кредиту остались прежними. Fail, но не фатальный. Хоть им и наплевать, сколько стоит сейчас, и на сколько тыщ рублей подорожает или подешевеет съем хаты в ближайшие пару лет — важно другое: за тот мешок бабла, на который в 2000—2004 в можно было купить трешку с видом на Кремль недалеко от центра, теперь можно въехать только в засраный и убитый однокомнатный цугундер, с видом на свалку и разбитым унитазом. Так что те лохи, что взяли ипотеку в последние два года перед кризисом, — с большой вероятностью настоящие лохи.

Тем не менее, покупка по ипотеке даже затрапезной конуры с учётом выплаты всех ниибических процентов, при неебически же благоприятной экономической ситуации, в конечном итоге может оказаться оправданна. (Не забывайте, инвестируете не вы, инвестируют банки) Ибо хаты, в отличие от различных газенвагенов, зомбоящиков, быдлофонов и т. д., со временем не дешевеют, а в долгосрочной перспективе продолжают дорожать — инфляция, сэр! Таким образом, в один прекрасный день, уплатив наконец-то банку стопицот денег, Анонимус с радостью обнаруживает, что хата теперь: а) его собственная, б) стоит уже столько, что даже выплатив за неё over 9000 процентов по кредиту, Анонимус не остался в проигрыше. Еще бы: на пенсии платить за съем хаты не сильно получится, а вести праздный образ жизни желающих мало. Зато наоборот, можно будет сдавать свою берлогу очередным понаехавшим лохам (хорошая прибавка к пенсии на кефир), а самому отправиться в родную деревню, растить редиску на старости лет. Так-то!

Как сэкономить

Существуют схемы, теоретически позволяющие среднестатистическому лоху сэкономить какую-никакую, а копеечку. Примером такой схемы является рефинансирование кредита. Суть в том, что заемщик может (если межушный нерв позволяет) додуматься, что спустя некоторое время после получения кредита, ставки могут упасть, да и какой-нибудь новоиспеченный банк может банально раздавать кредиты практически даром. В этом случае заемщик обращается к банку, предлагающему более выгодные условия. Банк кагбэ гасит за заемщика существующий кредит и тут же выдает новый на якобы более выгодных условиях. При этом надо понимать, что схема не без наебоса.

  • Она актуальна только для долгоиграющих кредитов (ипотека либо автокредит протяженностью лет 5).
  • Банк себя не наебет, поэтому за открытие кредитной линии возьмет комиссию. Постановлением Высшего Арбитражного Суда комиссии за открытие кредита признаны административным правонарушением, так что теперь все банки пишут в рекламах, что комиссий не берут.
  • Другой банк также себя не наебет, поэтому за закрытие кредитной линии возьмет комиссию (хотя последнее время комиссии за досрочное погашение встречаются все реже, а вот платежи за госрегистрацию сделки забывать не стоит).
  • Погашение рефинансированного кредита будет осуществляться по новому графику платежей. Наебку с графиком платежей см. ниже в «занудстве».
  • Особым шиком представляется попутная смена валюты кредита — евра растет, доллар падает. Давайте возьмем в долларах. А что завтра может быть наоборот — да это похуй, такого не бывает. Напишем открытое письмо самому главному президенту.

Надо отметить, что банки достаточно ссыкотно относятся к рефинансированию (дружок, а ты слышал про РВПС и понижение категории качества? для банка это, как вход рубль, выход — два), хотя и не афишируют этого. Ведь непонятно, что будет с предметом залога (квартира, машина) в момент, когда старый кредит уже погашен, а новый еще не выдан. Алсо, в случае ипотеки требуется определенное время для снятия залога и оформление нового. Это происходит через регистрационную палату, а она, как настоящее государево детище, быстрых решений принимать не любит. И если в странах вероятного противника существует институт ипотечных облигаций, выступающих посреднической бумагой при рефинансировании кредита, то законодательная база в этой стране в части рефинансирования отсутствует в принципе. Таким образом, банки изъебываются, оформляя данное промежуточное звено как, например, потребительский кредит. Понятно, потребительский кредит обходится дороже ипотечного, таким образом большее количество бабла перетекает из кармана лоха в карман банка. В общем, чтобы пользоваться данным инструментом, надо обладать определенными познаниями в кредитной сфере, а также уметь считать. Хотя бы с калькулятором.

В некоторых банках прокатывает такая веселая схема. Называется перекредитование. Суть проста.

  1. Взять кредит на 50000 р. Условия — минимальный платеж 10% от суммы кредита в месяц и же и снимают.
  2. Протратить 45000 р.
  3. Оставшимися 5000 р заплатить минимальный платеж и снять обратно 45000
  4. Повторять пока не надоест банку или он не лопнет.
  5.  ????
  6. PROFIT!!

Т.е по сути вы можете гасить этот кредит вечно… Общая переплата, как вы понимаете составит 500р в месяц за заморозку. Таким хитрожопым методом сельская учительница музыки уже накопила 300000 р долгов разным банкам на как бы 3 года. Правда тут, надо признать, что по сути происходит медленное рефинансирование (из Русского стандарта в Урса и Сбербанк, но это частный случай).

А ещё кредит широко применяется для защиты своей жопы от налоговой, когда отсутствует возможность легализации денежных средств, в этом случае и переплата не страшна. Способ имеет широкое хождение у чиновников, которых органы так и норовят взять за яйца (из-за борьбы с коррупцией другие категории граждан им не так интересны, даже в случае куда более крупных нарушений).

Можно «взять» кредит и без оного. Когда коллекторы приходят к тебе и говорят — ты должен. Спрашиваешь, а кому? Банку Импреза Идиш Гроуп и показывают договора, где все твои данные, подписи, отпечатки пальцев и слепки зубов. И тут либо ты набуханый был, но в таком состоянии кредиты не дают, либо ты терял паспорт, либо ты выиграл Джек-пот. Последнее подразумевает, что юркие банковские работники с криминальными наклонностями просто прокинули свой банк, взяв твои данные … да где угодно, от паспортного стола до какой-нибудь писульки из того же банка, где были твои данные, в том числе и паспортные.

Занудство

Если вы прочитали статью до этого места, но всё-таки хотите взять кредит, то хотя бы запомните несколько простых фактов:

  • Против умения убеждать может помочь только умение считать!
  • При одинаковых условиях, за «удобный» кредит с равными платежами придётся в результате заплатить больше процентов, чем за «неудобный» кредит с дифференцированными платежами, на который, впрочем, первое время может банально не хватать денег.
  • За кредит с отложенным последним платежом, который пока не столь распространён, но уже активно продвигается в автосалонах, придётся выложить ещё больше. Хотя этот тип кредита может быть и выгоден. Дело в том, что на деньги, которые не платишь сразу, можно купить много полезных сопутствующих вещей (зимние колеса, защита картера и т. д.), что может быть выгоднее, чем включать эти вещи в сумму кредита, при этом по конским ценам автосалона. К тому же, можно отдавать намеченную сумму сразу, уменьшив тем самым выгоду банка. Короче, см. п. 1.
  • Помните, что три раза по 26% годовых дают в результате не 78%, а все 100%.
  • Не берите кредит не только под всю БУДУЩУЮ зарплату, но и под всю существующую (да-да, всем понятно, что вы молодой спецыализд и через год вы будете получать в 3 раза больше).
  • (Запоздалый совет) Не думайте, что рубль всегда будет укрепляться, нефть — стоить 200 баксов и так далее!

Таймлайн взыскания

Если все же «ваш друг» попал в кредитный просак и после сокращения с работы не знает, чем платить за любимый форд фокус и холодильник, то здесь можно прочитать, что его ждет (на примере хоумкредита, хотя в Русском стандарте и прочих ВТБ такая же фигня):

  • 0-10 дней просрочки. Штрафов пока, как правило, нет. Первая стадия взыскания: добрые смски от банка с просьбой вернуть денюжку
  • 14-60 дней просрочки. Начислены небольшие штрафы. Телефонное взыскание: вам начинают названивать на телефон, сначала добренько потом чуть более агрессивно с целью взыскать с вас что нибудь и донести, что, если не дадите денех, страшные анальные кары вас ожидают. Учитывая, что больше 9000 процентов неуплат и просрочек по кредитам происходит из-за того, что быдло даже не прочитало договор, на данном этапе оператор все же может разъяснить заемщику глубину глубин и после 20 минут беседы донести финансово неграмотному быдлу простейшие экономические понятия договора и что платеж в кассу торговой организации, млять, первым платежом по кредиту не был. Как правило, не получается. К слову, не надейтесь, что оператор банка будет выслушивать балладу о ваших финансовых проблемах и даже сделает вам отсрочку, у него 12ти часовой рабочий день, минимум 200 таких дебилов в смену, злой менеджмент, 3 перекура по 8 минут и мизерный процент со взыскания — ему на вас похуй. Впрочем, как и вам на него.
  • ~60-120 дней просрочки. Хорошие штрафы. Если после всех этих звонков заёмщик полностью не расплатился с долгом (частичное внесение суммы задолженности банк, как правило, не устраивает), то банк выставляет ему требование о полном досрочном погашении обязательств по договору. Проще говоря, если наш офисный планктон должен был платить еще 3 года по 3000 за свою любимую плазменную панель, которой он так перед друзьями гордился, то теперь он должен банку разово заплатить всю сумму долга аж за сотню тыщ, плюс штрафы, узнав это он испытывает резкое желание стать героем и принять ислам. Звонки тем временем не прекращаются, хотя уже менее частые. Во время всего этого ералаша банк невозбранно шлет заемщику на почту горы всякой макулатуры (что по почтовому адресу давно живут только тараканы, банку все равно).
  • ~120—140+ дней с момента начала просрочки. Cумма долга зафиксировалась. Следующая стадия — визит банковского специалиста по розыску. В теории это тот человек, который должен предельно вежливо и в рамках закона поговорить с заёмщиком, разъяснить непонятные места в договоре, возможно, принять под расписку деньги, дать рассрочку, ну или, хотя бы, для начала, тупо неплательщика найти. То есть, в идеале — примерный сотрудник банка и этакий ангел помощи заблудшей душе. В реальности это два-на-два бывший силовик и (хоть и без применения паяльника) на нашего заемщика будет страшно давить, благо он тоже получает процент с взыскания и его большая семья очень хочет кушать.
  • Суд + приставы Не стоит ждать классического суда с обвинителями, присяжными адвокатами и прочей мутотенью. Банковский договор с юридической точки зрения идеален, так что банк просто высылает в суд по месту «где ему удобно» (с недавних пор можно перенести по месту жительства клиента без проблем) толстую пачку однотипных договоров, по которым суд не глядя выписывает судебные приказы (который так же легко отменяется), в данном случае чуть более, чем всегда о взыскании суммы долга по кредиту, сиречь «исполнительные документы». Исполнительный документ направляется для исполнения судебному приставу-исполнителю, который возбуждает исполнительное производство и, в случае неисполнения требований по нему в определенный срок (от 1 до 5 дней), да-да, этот самый пристав приходит и описывает у заемщика его телевизор и что-нибудь еще.
Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам 
1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;
используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
семена, необходимые для очередного посева;
продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;
топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

2. Перечень имущества организаций, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, определяется федеральным законом.


Советы приставов

Если всё ж-таки, несмотря ни на что, ты взял кредит, а отдать нет желания (ну бывает), то к некоторым проблемам нужно быть готовыми. Итак, первое: как только ты увидел какие нибудь документы (из суда, от приставов, и др.) внимательно ознакомься хотя бы с заголовками документов. Если ты увидишь название «Судебный приказ» о взыскании с тебя большой суммы (а сумма будет именно большая, ибо за просрочку платежа идут проценты), не возмущайся, не рви на жопе волосы, не доказывай соседу что ты труЪ заемщик, а сразу же (!) пиши «Возражение на судебный приказ», где требуй отменить судебный приказ в связи с тем, что ты не согласен с ним. Судья обязан отменить. Правда это не окончательно обезопасит от этого банка, так как банк может обратится с исковым заявлением, НО… быдло-банки скорее всего забьют на это. Этим, кстати, можно неплохо троллить банки, как результат конечно внесение в «черные списки», но уверяю тебя — это благо для хомячков.

Кстати, под словами «Судебный приказ» может быть написано мелкими буквами «проект». По крайней мере, именно так развлекался «Приватбанк», рассылая должникам такие документы, в качестве иллюстрации того, что с ними будет. Впрочем, для «Приватбанка» это не предел: на Украине этот банк просто подделывал решения судов по искам о кредите.

Коллекторы

Если вдруг банк не сумел или решил не заморачиваться (все зависит от т. н. методологии взыскания, поскольку дебилов, которые не возвращают долг, чуть более, чем наполовину, банку будет проще отдать стопку папок с договорами коллектору, там они уже сами будут разбираться, чем на каждого дебила, на которого оформлена папка, подавать в суд), то договор заемщика передается сторонней организации — коллекторному бюро. Банк получает с него хоть что-то и забывает как о страшном сне. Как правило, коллекторам продают банковские долги, выданные «по черной» схеме, бытовые кредиты на бытовую технику, без уплаты налогов и даже без должного документооборота. Поэтому в суде такие факты работы банка «не прокатят» или потребуется бОльшая сумма «заноса» правосудию. Малые долги типа 10-15 тысяч таким способом взыскивать не будут. Теперь для этого есть ССП РФ, правда, для этих кредитов придется платить налоги и «проводить» по документообороту полностью и аккуратно.

Собственно, хуй знает, бывают и исключения, могут одновременно подать в суд и продать долг коллекторам, от суда и от ССП РФ «уйти» стало трудно, но вот потом, если порешать вопрос с правосудием, издевательство над сотрудниками коллекторского агенства доставляет особо. А греть паяльник, то есть, пардон, звонить-ходить и судиться с неплательщиком начинает уже это самое бюро до суда эти мудилы доводят крайне редко, по крайней мере ни одного такого случая из собственной практики и практики остальных не припомню, почему поймете ниже по тексту. Кстати, удивительно, но факт, по мнению многих заемщиков с этими самыми коллекторными бюро договорится бывает проще, чем с банком. Такие дела. Алсо, договор банка с коллекторским агентством, по слухам, составляет 50/50, поэтому за небольшие суммы кредита мало какой банк будет залупаться.

Также есть мнение, что работа коллекторов вообще не предусмотрена действующим законодательством, поэтому и послать их тоже легче. Конечно, если вы любите физическую боль. Но быдлосборщики долгов зачастую представляют из себя жалкое зрелище и вполне естественно, что бывший тренированный военнослужащий или бывший милиционер, или, еще лучше, бывший спецназовец, оставшийся без работы при экономическом кризисе, разорвет голыми руками любого коллектора, возомнившего себя «Крейсером». Да, и самое лучшее — просто не реагировать на психологические методы взыскания кредитной задолженности, но так как мы находимся в стране, состоящей из непуганных наивных идиотов чуть более, чем наполовину, то среднестатистическая двуногая особь мужского или женского пола не сможет комфортно пережить все психологическое давление в её адрес. Полузаконная работа коллекторских агенств описана кошерно вот тут.

Поручительство

Одним из видов проблемосозидательства является поручительство. Поручительство, это когда один хомячок обещает всячески (то бишь полностью) помочь другому хомячку выплатить кредит, это обещание он торжественно дает банку и заключает договор поручительства. С этого момента его жизнь может круто измениться.

Банки смотрят на большинство заемщиков как на подозрительных личностей, которые в любой момент могут перестать платить кредит. Соответственно банк считает, что два или три хомяка-кредитофага скорее выплатят его.

Зачем это надо хомякам? Хомяку который берет кредит — для того чтобы купить те бесценные вещи, ради которых кредит берется. С поручителем сложнее, ну в первом варианте проще — так как он нихрена не понял и подписал все так, не вникая и вовремя кивая. При этом хомяк 1 может быть настолько заинтересован в получении кредита, что наплетет любую лапшу будущему лоху-поручителю, лишь бы взять кредит. В частности: «тебе ничего не грозит», «я скоро закрою этот кредит, когда мне дадут другой, и ты будешь чист» и др. разводки. Кроме этого кредитованец может пообещать долю поручителю, который, коль скоро общается с хомяком, сам, скорее всего — нищеброд. Так же поручитель может быть взят на понт «слабо пацану помочь? Я ж Атвечаю, что заплачу!!!». и т. д.

В итоге: по договору поручительства поручитель несет ПОЛНУЮ (Вы понимаете — ПОЛНУЮ) ответственность НАРАВНЕ (то есть ТОЧНО ТАКУЮ ЖЕ) как и заемщик!!!!!! Соответственно, банк вправе (и обязательно это сделает) через суд взыскать все с поручителя. И сумму долга и проценты и пеню. И даже фокус отобрать могут у поручителя в счет исполнения решения суда. И если заемщик хотя бы видел кредитные деньги и хоть куда то их дел, то поручитель полностью пролетел оставшись выплачивать кредит за того парня, который исчез в неизвестном направлении. Более того, если раньше к поручителям относились с некоторым снисхождением, стараясь найти/снять бабло с должника, то теперь, стоит только возникнуть мелкой заминке, поручителя поворачивают к лесу передом.

Соскочить с поручительства почти не возможно, так утверждает юристишка-кун. Единственный вариант — это когда заемщик идет с опущенной вниз головой, глаза долу в банк, падает на колени и энергично умоляет банк реструктуризировать (то есть увеличить срок кредита и уменьшив в результате ежемесячный платеж) задолженность. Если поручитель не проморгает момент, и раздобудет новое соглашение, он может в суде расторгнуть поручительство, так как заемщик увеличил без его согласия ответственость поручительства (срок кредита стал больше соответственно и переплата больше). И даже при этом успех не предсказуем, так как работа судебной системы характеризует эту страну как полностью демократическую.

Во всех иных случаях, когда дело дошло до суда и решение будет в пользу банка, поручителя ждет FAIL.

Весьма доставляющий вариант — заемщик берет кредит в банке, в котором является держателем зарплатной карты, тогда банк требует, чтобы поручитель был таким же держателем зарплатной карты (например работником той же конторы). Если в день погашения кредита (он же день выдачи зарплаты — один банк, хуле) на карте заемщика недостаточно средств (еще 100500 кредитов, лишения премии, штрафы, алименты и другие приятные вещи), необходимая сумма автоматически списывается с карты поручителя, пока тот не добежал до банкомата — процедура занимает от часа до нескольких миллисекунд.

Вывод из этого следует один, кто бы к вам не обращался с вышеуказанной просьбочкой, любимый племянник, папа вашей девушки, старый друг и собутыльник и.т.д., всех, слать, строем, нахуй без всякого стеснения!

Взыскание комиссий с банка

В настоящее время у тех кто брал кредиты появилась возможность немного отыграться на банках отсудив обратно комиссии уплаченные за ведение ссудного счета и открытие счета. Это стало возможным так как ЦБ признал что это не является самостоятельной услугой и долгое время все банки кидали людей на деньги.

Серьезный бизнес

Человек берет кредит. На этот кредит он снимает офис, покупает джип «Чероки» и восемь ящиков «Смирновской». Когда «Смирновская» кончается, выясняется, что джип разбит, офис заблеван, а кредит надо отдавать. Тогда берется второй кредит – в три раза больше первого. Из него гасится первый кредит, покупается джип «Гранд Чероки» и шестнадцать ящиков «Абсолюта». Когда «Абсолют»…

Пелевин, "Generation П"

Бизнескредиты — заёмное бабло, которое юрики одалживают у банков, других юриков или у государства. В этом его отличие от потребительского кредита, выдаваемого физикам.

Банковские кредиты

«

Залог для хозяев, которые на занятые деньги покупают именья, благодетелен; но заложить и деньги прожить - это хомут, в котором, рано ли, поздно ли, ты затянешься.

»
— А.Ф. Писемский, "Фанфарон", 1854 г.
Прибалтийский вариант

Гражданское и налоговое право, а также бухгалтерия в отношении юрлиц намного сложнее, чем для быдла, поэтому способов занять у компании в 9000 раз больше. Вот наиболее часто используемые.

Собственно банковские кредиты. Бывают краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные. Долгосрочные кредиты в этой стране дают только всяким газпромам. Зачем они им нужны, не очень понятно, так как у таких компаний и так денег жопу вытирай, даже с учетом эффективного московского менеджмента. Хотя есть предположение, что таким образом создаются рабочие места для бухгалтеров по управлению задолженностью в самом Газпроме и банках. Кроме того, у крупных банков типа Cбера и ВТБ есть план, спускаемый из правительства, по которому они должны выдать столько-то кредитов. В результате кредиты выдаются кому попало, даже банкротам, лишь бы не получить нагоняй сверху за невыполнение плана. В свете данного факта Кудрин, когда говорит о конце кризиса, выглядит гораздо лучше осведомленным, нежели. Ну вы поняли.

Как оно в реальности?

Либерастам на заметку — крупный провинциальный завод, банкрот, не в состоянии расплатиться по долгам, запрашивает у крупного госбанка кредит для того, чтобы отдать долги. Госбанк, естественно, отказывает, ибо какого хуя? Директор завода звонит в администрацию президента и говорит, что банкиры, суки, зажрались и нормальному рабочему человеку придется из-за них валить на мороз (дело было в январе). Через два дня, морщась от боли в анусе, банкиры пришли в приемную директора с подписанным кредитным договором. Все строго по Пелевину, только вместо «Чероки» у директоров «Лексусы».

Законорастам на заметку — в региональный филиал очень крупного госбанка пришел парнишка с копией устава кипрского оффшора с ксероксом же типа как решения совета директоров этого оффшора, что они хотели бы получить кредит. Председатель кредитного комитета сказала по этому поводу: «Никаких гарантий, что они этот кредит вообще вернут, нет, но план надо выполнять». Кредит, ясен пень, выдали.

Пример 1. 1993 год, сразу после пожара, «Камаз», работает с десяток линии из тысячи вроде. Между тем в заводоуправлении беготня, огромный штат. На вопрос, откуда такой кипиш, ведь завод-то стоит, начальник финансового отдела ответил: «Завод стоит, а финансовые потоки идут», — и рванул дальше по коридору.

Пример 2. 1994 год. Иваново, фабрика Восьмое марта. Производство прекращено (вообще). Бухгалтерия работает до 1996 года. Она и будет работать, когда уже даже ни одного сотрудника не останется.

Лизинг

Всякие лизинги. Школота, по серости своей, полагает, что это обычный кредит, предоставляемый за умелый флюродрос, но она, конечно же, не права. Это основной вид кредитования в цивилизованных странах. Лизинг — это когда банк покупает на свои деньги станок, а ты арендуешь его у банка, делаешь на нем ништяки и не платишь за это налоги. Откатить с такого кредита и просрать его на блекджек и шлюх намного сложнее, чем обычный, поэтому в этой стране им не пользуются. Так ведь на станке ещё и работать придётся, ну его нахуй. Впрочем, в зависимости от талантливости менеджеров, бывают варианты.

Пример использования лизинга в проебизнесе. 2008, автодилер брал трехмесячные кредиты в банках и финансировал ими пятилетние лизинги. Когда банки в сентябре накрылись пиздой и денег не стало, фирма разорилась. И таких случаев были сотни и тысячи. А причина одна — люди идиоты.

Зачем все эти кредиты нужны?

В учебниках пишут, что кредиты нужны для развития бизнеса. Допустим, прибыльность вашего бизнеса 20%, а кредит вы можете взять под 10%. В таком случае финансировать текущую деятельность (покупать материалы, платить зарплаты и т. п.) выгоднее из заемных средств, так как маржа, конечно, упадет, но вот общий профит увеличится. То есть это надо сделать перед тем как спиздить кассу и съебаться в теплые страны, так как в этом случае в кассе будет больше наличности. Есть в бизнес-кредитах и макроэкономическая цель. Так как с течением научно-технического прогресса валовой набор товаров и услуг внутри страны увеличивается, возникает необходимость обеспечить эти товары и услуги денежным эквивалентом. Постфактум сделать это технически нельзя, поэтому государство центральный банк эмитирует этот капитал и через банки раздаёт предприятиям под их будущие успехи.

А по факту цель одна — менеджменту надо купить подарки к новому году. Каждой директорской соске нужна новая машина, потому что старая уже разбита, дети-дебилы в очередной раз загремели за решетку, и надо опять покупать судью и все такое. Про три правила финансового менеджмента[ЩИТО?], про которые долбят менеджерам 5 лет в университете и 3 года на МВА, никто не знает. Итог такого идиотизма закономерен — кризис, безработица 20%, просроченная банковская задолженность 40%.

Копипаста

Медиавирус — «Ипотека в ВТБ24»

Вирус, предположительно вброшенный 16-го Февраля 2009 года якобы несчастной потреблядью, набравшей кредитов в долларах. Цель не совсем ясна — то ли черный пиар «ВТБ24», то ли инициатива «жертвы» — попытка таким образом исправить положение.

Характеристики

Кампания неплохо спланирована и активно поддерживается:

  • Вброс через «Ъ-деньги», жертва соответствует аудитории журнала — яппи, мать-одиночка, менеджер, красивая жизнь;
  • «Понаехавшая» зам. генерального (по какому направлению — не понятно) в шарашке по перепродаже памперсов — типичная блондинка-подстилка. Да и внешние данные соответствуют. Текст, однако, написан грамотно, чувствуется рука копирайтера;
  • В каментах к статье присутствует пара очень заинтересованных персонажей, люто, бешено форсящих вирус и заливающих говном все «не подходящие» высказывания. Один из персонажей пытается подбить хомячков на создание сайта, пикеты, открытые письма и тому подобное;
  • Жертва отлично выпиливает любой троллинг, чувствуется опыт;
  • За три недели — есть отдача, жертва уже вовсю дает интервью телевидению;
  • Жертва отвечает в каментах практически круглосуточно. Если она действительно работает — то откуда время, если в конторе все так хреново? Если она «блондинка» — то почему грамотно пишет?
  • Тема начинает жить самостоятельно, в качестве топлива служат хомячки, срущиеся в каментах, копирующие в днявки и уже организующие пикеты.

Тема вируса

Некая заемщица от большого, видимо, ума, в феврале 2007 (время-то еще выбрала самое то) хапнула ипотеку на двушку. И еще три кредита — на ремонт квартиры, на прожор и на просер. В долларах. Вполне предсказуемо жизнь взяла ее за жопу, да так сурово, что лохня написала открытое письмо аж самому Президенту:

Письмецо 
Уважаемый Дмитрий Анатольевич!

Хочу донести до Вас информацию о банковском беспределе, который происходит сейчас в России. Также надеюсь на Вашу помощь в решении своей проблемы.

06 февраля 2007 г. я заключила кредитный договор с банком ВТБ 24. На основании данного документа банк выдал мне 140 600 долл. на покупку 2-комнатной квартиры в г. Москве сроком на 20 лет с процентной ставкой 11,5% и суммой ежемесячного платежа в 1500 долл. Квартиру я приобрела за 195 000 долл. Таким образом, я изначально вложила в покупку данной квартиры 54 400 долл. собственных средств и еще 2600 долл. на оформление необходимых документов и страховку. Таким образом, сумма вложенных мною собственных средств в покупку данной квартиры составила 57 000 долл. Также примерно 600 000 руб. я вложила в ремонт квартиры. В данной квартире проживаю я и моя 5-летняя дочь, которая находится на моем иждивении и которую я воспитываю одна.

Все это время я являюсь добросовестным плательщиком, не имеющим просроченных платежей. Все это время я очень лояльно относилась к банку ВТБ 24 и считала этот банк очень надежным и справедливым. Мое отношение проявилось в том, что я убедила генерального директора компании, в которой работаю заместителем генерального директора, открыть расчетный счет в банке ВТБ 24, хотя расчетно-кассовое обслуживание в этом банке одно из самых дорогих в России. Также на свои личные сбережения, 30 000 руб., я приобрела акции банка ВТБ 24.

Все это было до недавнего времени, когда я столкнулась с абсолютным беспределом со стороны данного банка.

Компания, в которой я работаю, очень сильно пострадала от мирового кризиса. Мы занимаемся поставкой в крупные сетевые магазины г. Москвы японских подгузников и средств детской гигиены. Из-за постоянного роста "иена/доллар" цены на продукцию резко возросли, а сети категорически отказали нам в повышении цены из-за договоренностей с правительством не повышать цены до середины января 2009 г. В итоге наша компания, которой чуть больше года, понесла огромные убытки. Чтобы хоть как-то выправить ситуацию и сохранить компанию, мы как юридическое лицо обратились с заявлениями на кредит во все банки, которые, по их словам, выдавали в этот период кредиты и поддерживали малый бизнес, включая банк ВТБ 24, в котором у нас открыт расчетный счет. Все банки отказали нам в кредите без объяснения причин. Чтобы сохранить компанию, мы были вынуждены существенно сократить зарплату сотрудникам. В частности, моя зарплата с ноября 2008 г. стала составлять всего 30 000 руб.

При том что только банку ВТБ 24 я должна ежемесячно платить 1500 долл., а у меня еще есть действующие кредиты в трех других банках, которые я брала на ремонт квартиры. Ежемесячные платежи по ним суммарно составляют 25 000 руб. Еще есть квартплата в 2600 руб. ежемесячно и 5-летняя дочь, которую нужно кормить.

В связи с такой тяжелой ситуацией я обратилась в банк ВТБ 24 с заявлением, в котором просила дать мне годовую отсрочку на решение финансовых проблем и продление срока кредитного договора на год. На что банк ответил категорическим отказом без объяснения причин.

ВТБ 24 предложил мне два варианта решения данной проблемы:

1. Выкупить мою квартиру за бесценок, то есть за сумму, которой едва хватит на покрытие кредита в данном банке, невзирая на мои вложенные изначально 30% от суммы, и выставить меня и мою дочь на улицу.

2. Рассмотреть возможность дать мне отсрочку на 6 месяцев от выплаты основного долга по кредиту, что составляет 150 долл. из 1500, которые я плачу ежемесячно.

Но тут выяснились очень интересные подробности. Оказалось, что банк ВТБ 24 не сможет на это пойти в связи с тем, что 26 ноября 2008 г. продал мою закладную компании Russian Mortgage Backed Securities 2008 — 1 S. A. ("Русские Ипотечные Ценные Бумаги 2008 — 1 С. А."), находящейся 2, Boulevard Konrad Adenauer, L — 1115, Luxembourg, Grand Duchy of Luxembourg (Великое Герцогство Люксембург, Эл — 1115, Люксембург, бульвар Конрада Аденауэра, 2), даже не сообщив мне об этом! Тем самым нарушив кредитный договор.

Я обратилась в агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), уполномоченное правительством помогать людям, пострадавшим от ипотеки. Там мне объяснили, что берут в рассмотрение только рублевые договоры.

Я обратилась в банк ВТБ 24 за информацией об условиях перевода моего долларового договора в рублевый. Ведь, помимо всего прочего, если раньше мой ежемесячный платеж в 1500 долл. составлял чуть больше 40 000 руб., то теперь он составляет 52 000 руб., а курс растет день ото дня и, по прогнозам многих аналитиков, дойдет до 70 руб. за 1 долл., тогда мой ежемесячный платеж составит 105 000 руб.

Информация, полученная от банка ВТБ 24, повергла меня в шок. Да, они готовы перевести мой договор в рубли, но это будет не просто перевод даже по сегодняшнему курсу, а рефинансирование старого договора на новых условиях, а именно: договор сроком на 50 лет (!), процентная ставка 16,6%, ежемесячный платеж 62 000 руб.! То есть сумма моей переплаты банку составит примерно 20 000 000 руб. "Любимый" банк вместо руки помощи предложил мне пожизненную кабалу, мне и моим детям, потому что через 50 лет мне будет 78, а со средней по стране пенсией в 6000 руб. сама я вряд ли смогу платить ежемесячно 62 000 руб.

И такие условия предложил банк, еще в самом начале кризиса получивший от правительства деньги на помощь гражданам и малому бизнесу! Банк, который вот так нагло, цинично и безнравственно наживается на людях в период кризиса!

У меня не хватает слов, чтобы описать сейчас свои чувства. Скажу только, что я вынуждена пить успокоительные и совсем не знаю, как и на что жить дальше, как выходить из подобной ситуации. Сейчас я вынуждена была отвезти дочку в деревню, к своим родителям, потому что мне нечем ее кормить, потому что у моих родителей, живущих на мамину пенсию в 4000 руб., есть хоть какой-то запас продуктов, которого сейчас нет у меня, у девушки, которая в 28 лет работает в Москве заместителем генерального директора! Отвезти дочь, которая посещает в Москве логопедический детский сад, где каждый день идут занятия, которые она вынуждена пропускать в связи с такой ситуацией. Разве это справедливо?!

Я действительно не знаю, как жить дальше, но одно я знаю точно: я не буду молчать, я буду обращаться везде, где только можно, в том числе и в международные правовые организации, и поднимать вопрос о своей ситуации и о банковском беспределе в России.

Ни для кого не секрет, что в России самые высокие процентные ставки и кабальные условия по кредитам, что российским банкирам глубоко безразличны люди, что даже в период кризиса они приглашают западных звезд на свои домашние вечеринки и платят миллионы долларов за часовые выступления, устраивают стриптиз-вечеринки в ваннах с черной икрой! За чей счет, спрашивается?! Я работаю с 16 лет и как честный налогоплательщик плачу налоги. И когда я попадаю в тяжелую жизненную ситуацию, государство перечисляет для меня эти деньги в банк ВТБ 24, чтобы меня поддержать. И что я вижу от этих денег?! Где они? В чьих карманах? Кто мне ответит на этот вопрос?!

Дмитрий Анатольевич, я очень надеюсь на Вашу помощь, хотя бы на юридическую, в разъяснении моих прав в данной ситуации и того, что я могу сделать, чтобы себе помочь.

С уважением, Трафимова Елена Викторовна

г. Москва 22.01.2009 г.


Ответ банка 
Уважаемая редакция, благодарим за возможность высказать точку зрения на письмо нашей заемщицы.

Прежде всего отметим, что ни один банк не заставляет граждан насильно брать кредиты. Банк предоставляет возможность любому из нас решить те или иные финансовые проблемы.

Банк — не благотворительная организация, а коммерческая структура. Основная цель его работы — зарабатывать деньги для акционеров и для клиентов, перед которыми он имеет четкие обязательства.

Безусловно, в жизни каждого могут возникнуть обстоятельства, которые затруднят выполнение обязательств перед банком. В этих случаях банки идут навстречу заемщикам, пытаясь предложить компромиссное решение, которое устроит и кредитное учреждение, и самого клиента. Невозможность достичь компромисса — вариант, который невыгоден ни клиенту, ни банку: заемщик все равно не будет избавлен от своих обязательств (более того, штрафные санкции по неисполненным обязательствам будут увеличивать издержки заемщика), банк потеряет прибыль. Отказ заемщика от конструктивных переговоров и полный отказ от своих обязательств не оставляет банку альтернатив: он будет вынужден взыскивать средства в судебном порядке. Такая позиция банка обусловлена не желанием "цинично и безнравственно нажиться на людях в период кризиса", а выполнением кредитным учреждением своих обязательств перед вкладчиками.

Банк предлагал и госпоже Трафимовой варианты решения этой ситуации: рефинансирование кредита (перевод долларового кредита в рубли), реализацию предмета залога и реструктуризацию. Они существенно расходятся с их интерпретацией, данной в письме. В частности, не было речи о "выкупе за бесценок" ее квартиры, поскольку банк в принципе не занимается выкупом каких-либо квартир и уж тем более — находящихся у него в залоге. В случае, если ипотечный заемщик не хочет или по каким-либо причинам не может выполнять свои обязательства перед банком, он может реализовать (под контролем банка) заложенную недвижимость и рассчитаться по кредиту. При этом и банк, и заемщик заинтересованы в максимально высокой цене реализации.

Не согласимся и с тем, что Елена не догадывалась о перспективах и объемах своих выплат по кредиту. Мы подробно объясняем каждому все особенности кредитного договора, уделяя при этом особое внимание механизмам расчета клиента с банком (предоставляем график платежей по кредиту с указанием суммы платежа, раскрываем эффективную процентную ставку и полную стоимость кредита, согласно требованиям законодательства РФ). Короче, делаем информацию максимально доступной для клиента. У заемщика, кстати, всегда есть возможность отказаться от кредита на любом этапе, если его не удовлетворяют те или иные условия оказания финансовых услуг (если подпись под договором еще не поставлена). И многие, надо сказать, так и поступают, трезво оценив свои финансовые возможности. Именно так по идее должна была поступить Елена Трафимова, оформляя четвертый кредит в одном из банков. Но в тот момент перспективы выполнения обязательств по многочисленным кредитам ее почему-то не пугали.

С уважением,

Анна Амелькина, руководитель пресс-службы ВТБ 24


Октябрь 2010 года. Г-жа Трафимова — почетный клиент Мособлбанка http://www.mosoblbank.ru/images/File/gazeta/gazeta1.pdf

Классики о кредите

Сущность кредитования всего несколькими фразами доставляюще описал в книге очерков «Господа ташкентцы» винрарнейший русский писатель руками и головой М. Е. Салтыков-Щедрин:

— Кредит, — толковал он (Порфирий Велентьев) Коле Персианову, — это когда у тебя нет денег… понимаешь? Нет денег, и вдруг — клац! — они есть! — Однако, mon cher, если потребуют уплаты? — картавил Коля. — Чудак! ты даже такой простой вещи не понимаешь! Надобно платить — ну, и опять кредит! Еще платить — еще кредит! Нынче все государства так живут! Коля удовлетворялся этим объяснением, во-первых, потому, что оно согласовалось с практикой, которой следовали его предки, а во-вторых, и потому, что оно отвечало его собственным видам и пожеланиям. Что предстояло Коле в будущем? — ему предстояла жизнь праздная, легкая и удобная. На «производство богатств» он не рассчитывал, на «накопление» их — и того менее. Из всех экономических законов, о которых гласила школа, на нем отражался только закон «распределения богатств» — в виде оброков, присылаемых из деревень, да еще закон «потребления» — в форме приобретения рысаков и производства всевозможных кутежей. Но, увы! действие закона потребления давало себя знать всегда как-то сильнее, нежели действие закона распределения, и потому он очень был рад, когда в форме «кредита» ему явился совершенно готовый исход из этого затруднения.

М.Е. Салтыков-Щедрин, «Господа ташкентцы».

И не только — забугорные писатели руками тоже в курсе данного вопроса:

— Вы пребываете в глубочайшем заблуждении, сэр, — спокойно и с достоинством произнёс Флайн. — Класс А — это не общественно-социальная категория, как вы, по-видимому, полагаете. Это всего-навсего форма кредита. — Форма чего? — оторопело спросил Коллинз. — Форма кредита, — Флайн поглядел на часы. — Времени у нас мало, и я постараюсь быть кратким. Мы живём в эпоху децентрализации, мистер Коллинз. Наша промышленность, торговля и административные учреждения довольно сильно разобщены во времени и пространстве. Акционерное общество «Утилизатор» является весьма важным связующим звеном. Оно занимается перемещением благ цивилизации с одного места на другое и прочими услугами. Вам понятно? Коллинз кивнул. — Кредит, разумеется, предоставляется автоматически. Но рано или поздно всё должно быть оплачено. Это уже звучало как-то неприятно. Оплачено? По-видимому, это всё-таки не такое высокоцивилизованное общество, как ему сначала показалось. Ведь никто ни словом не обмолвился про плату. Почему же они заговорили о ней теперь? — Отчего никто не остановил меня? — растерянно спросил он. — Они же должны были знать, что я некредитоспособен. Флайн покачал головой. — Кредитоспособность — вещь добровольная. Она не устанавливается законом. В цивилизованном мире всякой личности предоставлено право решать самой. Я очень сожалею, сэр. — Он поглядел на часы и протянул Коллинзу бумагу, которую просматривал. — Прошу вас взглянуть на этот счёт и сказать, всё ли здесь в порядке.

Роберт Шекли, «Кое-что задаром».

Как взять кредит правильно

Кредит — штука серьзная, а не penis canina. По этому, чтобы в один прекраснейший день не проснуться обоссанным у метро или не выбивать тубаретку из-под собственных ног, стоит следовать простым правилам:

  • Всегда иметь на руках билет с открытой датой куда-нибудь в Таиланд
  • В самую первую очередь надо очень хорошо подумать, надо ли оно тебе вообще или стоит отнести к этому философски.
  • В самую вторую очередь надо еще лучше подумать, справишься ли ты с этим в случае, если наступит Кризис/Пиздец коммунизм. Как показывает практика — коммунизм наступает неожиданно и от тебя это не зависит.
  • Иметь какие-то резервы, даже если кредит выйдет тебе дороже, нужно ОБЯЗАТЕЛЬНО.
  • Не бежать в первый попавшийся (или ближайший) банк, а посидеть в этих ваших интернетах, посмотреть у кого хотя бы на первый взгляд предложение лучше.
  • Никогда не выбирайте банк, который находится так далеко, что на него надо ехать через тайгу на боевых хряках, половина из которых сдохнет.
  • Обязательно ознакомьтесь с графиком работы банка. Лучше всего — выжгите его себе на руке.
  • На предложение пользоваться услугами почты — вы знаете, что делать. Почта = от 1,5% до 3% комиссии (или вообще не работают с банком) + от 3 до 7 дней путешествия денег + постоянное проебывание платежей.
  • Если взять кредит хочется, но ИРЛ не соответствует написанному выще — то этот кредит тебе нужен как говно в утренней каше.

Если же ты всё-таки да:

  • У большинства банков (что уже намек, что это не объебанк) на сайте лежит типовой договор. Для всех он один и читать его надо внимательно, десять раз, потом еще раз на ночь, потом позвать кого-нибудь умнее и прочесть еще раз.
  • Прочесть всё, на что ссылается договор (в том числе законы). Как вариант, прийти в вроде выбранный банк и проебать все мозги кредитному эксперту, чтобы объяснил всё до запятой. Это бесплатно и вас ни к чему не обяжет.
  • Обязательно узнать у сотрудника или в интернете, как банк работает с задержанцами (кто пропускает платежи) и что вам за это будет сверх того, что написано в договоре. Понимать как = как с кем вами будут обращаться и расстреляют ли с чаем или без.
  • Иметь и никогда не терять документы. Не только кредитный договор, но все приложения, квитанции об оплате и прочее-прочее.
  • Никогда не берите кредит в валюте. Это может лишить вас времени похода в банк, так как надо будет просить подаяние в переходе.
  • Никогда не вписывайте в свои контакты телефон начальника (которому только что позвонили при кред.эксперте). Ибо если ему начнут звонить по вашим проблемам, то можете живо лишиться работы, либо, кроме банка, вас начнет едролить еще и начальство.
  • Поменялся телефон? Адрес? Фамилия? Сообщи банку сам, не жди, пока он спросит. Это убережет вас от проблем. Ибо банку похуй и проблемы в итоге будут ваши.
  • Если есть возможность закрыть кредит досрочно: посчитайте у кредитного эксперта, не поздно ли (иначе больше заплатите) + не как последний мудак принесите все деньги и гордо удалитесь, а напишите соответствующий документ и закройте счет.
  • После конца обязательно закройте счет. За него могут браться деньги.
  • Помните о последнем платеже. Он может быть больше обычного.
  • Если у вас кредитная карта или овердрафт — вам пиздец постоянно звоните в банк, а лучше приходите в отделение, чтобы узнать СКОЛЬКО и КОГДА надо положить денег на счет.
  • Самое главное правило — всегда иметь на вашем счету двойную сумму предостоящего платежа по кредиту. Да, даже если не хватает на пиво или шмоточку. Одно это спасет вас до 95% неприятностей.

Если наступил более-менее серьезный коммунизм в любом его виде:

  • Срочно начинайте клянчить у всех окружающих деньги (в первую очередь у родственников), чтобы отдать их банку и не попасть на штрафы. У родствеников ни процентов, ни штрафов, ни кредитной истории нет.
  • Если вы знаете, что вот в такой вот период не будет возможности платить — идите в банк. Сначала к кредитным экспертам и безопасникам. Спросить, что могут предложить. У хороших банков всегда есть чё.
  • Всегда читайте и запоминайте, что вы подписываете. Если вы тупой или срете в штаны от страха и листочек дрожит — спросите про каждую мелочь.
  • Запомните волшебное слово — реструктуризация кредита. Бывает (в основном) трех типов: отсрочка по оплате (частичная или полная), уменьшение ежемесячного платежа (растягивание кредита = больше заплатить в итоге, зато не в жопу со слезами), оплата основного долга. Последнее на тот случай, если вы уже в долгах и чувствуете, что скоро поедете в лес в багажнике своего кредитомобиля.
  • Продайте вы уже к ебеням эту свою машину. У гроба карманов нет, как у тюрьмы нет парковки. Банк может вам с этим помочь, но на волшебство не рассчитывайте.

См. также

Ссылки


54123612.jpg
1) Кредит
2) ???????
3) PROFIT!
Прибыль  БаблоГешефтPROFITХалява
Единицы измерения  BitcoinАмероВалюты имиджбордЗолотоИнтернетыНефтьУ. Е.
Участники  БуржуйДойная короваКопирастЛохМессингОпСоСОптимизаторОфениФрилансерЦелевая аудиторияЧелноки
БабушкинБерезовскийГрабовойКотикМорозПетрикПолонскийПрохоровТрампЧичваркин
Способы наживы  Законные: DeadlineEmbrace, extend and extinguishБлаготворительность (ПиздецомаПопрошайничество) • БлатЗалогово-кредитный аукционМетод кнута и пряникаМетод МартингейлаОСАГОПиарПродажа быдлодевайсовРабота (Работать за еду) • Свистелки и перделкиСкан паспортаТимбилдинг
Незаконные: КардингОбналичкаОткат (Просирание полимеров) • ФарцовкаФрикингШоплифтинг
Реклама  AbsolutEnlarge your penisExtreme AdvertisingOpulence, I has itProduct placementWazzupБрендРекламные слоганыВентиляторный заводВсемирная история, банк «Империал»ДисбактериозЛёгкий голодНе айсОбычный порошокПоебеньТоррентреакторУлыбка на миллионЭто фантастика
Заработок в интернете  HYIPLockerz.com$регистрацияВидеокурсыВинлокДонат/ЕбайИнтернет-магазинЛитресСайты знакомствСпамТурбо-суслик
Маркетинг  Агентство Марины РожковойВирусный маркетинг (Утконос) • Пирамида МаслоуСетевой маркетинг (ГербалайфСок НониЦептер) • Телемагазин
Лохотрон  Fine printSMS-лохотронSMS-шпионАкцияБАДыБизнес-пакетыЗвонилкаИгровые автоматыКликбейтКредитКорпоративная культураЛохоугадайкаНигерийские письмаРидерз ДайджестСкорая компьютерная помощьТренинги личностного роста (ГордВазелин) • Экономители
Брачный аферизм  АлиментыБаянист Тамада УслугиСвадебное видеоСвадебная мафияПикап
Атсрал и матан  Биокатализатор топливаГомеопатия (Волшебная таблетка) • Дианетика саентологииИммуномодуляторКрасная ртутьНанотехнологии (Сверхтонкая теплоизоляция) • Невидимая рука рынкаНЛПОслиная мочаСекретСинтонСпинорФилософский камень
Конторы  БиржаБукмекерская контораБутик (Second-hand) • Кадровые агентстваМагазин 1000 мелочейПросрочкаРоссийское авторское обществоРПЦСбербанкРынок (Черкизовский рынок) • Эльдорадо
Серьёзный бизнес  ForexKFCKirbyKontoraMade in ChinaSEOThe AsylumQNetГолливудИКЕАЛас-ВегасММММакдоналдсООО «Вектор»СтрахованиеФутболка с тремя волкамиФуфломицины
Нацпроекты  ВыборыГлобальное потеплениеЗвёздные войныКоробка из-под ксероксаМаленькая победоносная войнаКарательная психиатрияПромывка мозговСоздание общества потребления (МальтузианствоПотреблядство) • СтерлиговУчастки на ЛунеФальсификация истории
Коммерческие штампы  2 в 1By designБыстро, качественно, недорогоЖаба душитМы работаем над этимМолодая, динамично развивающаяся компанияНе работай на дядюОни продалисьПипл хаваетРаботать в нашем банке — большая честь
Мета  IRLОфлайн
Учреждения  АрмияБаняБиржаБукмекерская контораДетская железная дорогаДетский садДурдомИгровые автоматыКадровые агентстваПрокуратураПросрочкаРынокТюрьмаУниверситетШкола
Зарплатное рабство  DeadlineБюджетникиИмитация бурной деятельностиКорпоративная культураКредитМетод кнута и пряникаМолодая, динамично развивающаяся компанияРабота (Работать в нашем банке — большая честьРаботать за еду) • Тимбилдинг
Праздники  Новый год (Дед Мороз) • День святого ВалентинаМасленица8 мартаДень святого ПатрикаДень дуракаАлые парусаИван Купала9 маяШахсей-вахсейДень ВДВДень знаний
Мероприятия  АлкотурВпискаВыпускной вечерГей-парадКаникулыОлимпиада (Ванкувер 2010Московская ОлимпиадаСочи 2014) • ПохороныПятницаРыбалкаСвадьба (Свадебная мафияСвадебное видео)